Propietarios

- Clientes actuales

- Esperanza para propietarios

- Programa de Protección del Hogar

- Consejos para propietarios

- Evitar préstamos abusivos

View in English

Clientes Actuales

Si usted compró su vivienda utilizando nuestra Hipoteca Para Primera Casa (FirstHome Mortgage) a bajo interés o un Certificado de Crédito Hipotecario (Mortgage Credit Certificate), la siguiente sección puede  responder a la mayoría de sus preguntas sobre su préstamo.

¿Cómo obtengo información sobre mi Hipoteca Para Primera Casa?
¿Cómo funciona mi cuenta de fideicomiso?
¿Cuándo puedo cancelar el seguro de mi hipoteca?
¿Qué sucede si no puedo hacer los pagos?
¿Qué sucede si decido refinanciar mi vivienda?
¿Puedo alquilar mi vivienda?
¿Qué sucede si decido vender?

¿Cómo obtengo información sobre mi Hipoteca Para Primera Casa?

Comuníquese con el administrador del préstamo. Esta es la empresa a la que envía sus pagos cada mes y puede que no sea el prestamista que le hizo el préstamo, ya que los prestamistas frecuentemente venden los préstamos para que otras empresas los administren.

volver arriba

¿Cómo funciona mi cuenta de fideicomiso?

Su administrador de préstamo aplica sus pagos mensuales al saldo del préstamo y a sus reservas de fideicomiso. El administrador es responsable de pagar con las reservas de fideicomiso los impuestos inmobiliarios y el seguro de riesgos. Aunque las facturas de impuestos y de seguro deben ir directamente al administrador, pueden llegarle a usted. Si es así, envíeselas al administrador.

La porción de fideicomiso del pago mensual puede cambiar si cambian los impuestos inmobiliarios o el seguro asociados a su propiedad. Por ejemplo, si los impuestos locales sobre la propiedad aumentan, tendrá que pagar más por fideicomiso cada mes para cubrir la factura aumentada. El administrador calculará el aumento y le notificará los ajustes de pago mensual.

volver arriba

¿Cuándo puedo cancelar el seguro de mi hipoteca?

Si tiene un préstamo convencional de hipoteca y hace un pago inicial de por lo menos 20% de su vivienda, debe pagar un seguro hipotecario privado. Este seguro reembolsa al prestamista por pérdidas en caso de que usted no pague su préstamo.

Si ha pagado el 20% del precio de venta de su vivienda o el valor de su vivienda ha aumentado lo suficiente como para alcanzar el 20% del valor neto y usted tiene un buen historial de pago, puede solicitar que el seguro hipotecario privado sea cancelado bajo la Ley de Protección de los Propietarios de Vivienda de 1998. Su administrador debe darle anualmente información sobre la cancelación de seguro hipotecario privado.

También es posible que pueda cancelar su seguro hipotecario si tiene un préstamo FHA establecido después del 1º de enero de 2001. Conocido como Prima de seguro hipotecario, este seguro se cancela automáticamente una vez que el saldo del capital no pagado (incluyendo la prima de seguro hipotecario) se reduzca al 78% del precio de venta inicial o del valor tasado, lo que sea menor.

volver arriba

¿Qué sucede si no puedo hacer mis pagos?

La Agencia de Financiamiento de la Vivienda de Carolina del Norte ofrece protección contra pérdida de empleo en caso de que pierda su trabajo en los dos primeros años de su hipoteca. Nosotros le prestaremos los pagos de capital e interés de cuatro meses en una hipoteca subordinada sin interés y sin pagos mensuales. No necesitará rembolsar este préstamo hasta que venda, refinancie o la vivienda deje de ser su residencia principal.

Para cumplir con los requisitos, debe:

• haber hecho, por lo menos, dos pagos hipotecarios.
• haber estado al día en sus pagos hipotecarios anteriores a la pérdida del empleo.
• tener derecho a beneficios de desempleo.
• continuar pagando los impuestos y el seguro cada mes.

Una tarifa de procesamiento de $250 se agrega al monto del préstamo. Comuníquese con su administrador de préstamo para obtener más detalles o llámenos al 919-877-5700 o al 800-393-0988.

Puede haber otras maneras de salvar su casa. Muchos administradores de préstamos ofrecen opciones de "mitigación de pérdida" destinadas a maximizar su capacidad de conservar su vivienda.

Intervenir desde un principio es la clave para salvar su vivienda. Si usted está teniendo problemas para pagar, comuníquese con su administrador de préstamo tan pronto como sea posible para hablar de sus opciones.

Además, el Departamento de la Vivienda y el Desarrollo Urbano de EE.UU da asesoramiento para evitar la ejecución de la hipoteca.

volver arriba

¿Qué sucede si decido refinanciar mi vivienda?

Si usted tiene un Certificado de Crédito Hipotecario y está refinanciando por primera vez, puede solicitar que su Certificado de Crédito Hipotecario sea emitido de nuevo. Tenga en cuenta que los Certificados de Crédito Hipotecario sólo se pueden emitir de nuevo una sola vez, y que debe cumplir con los siguientes requisitos:

• El Certificado de Crédito Hipotecario se vuelve a emitir por el monto del capital del préstamo hipotecario previo que queda por pagar a la fecha del refinanciamiento.
• El Certificado de Crédito Hipotecario sólo se vuelve a emitir si usted es el titular del certificado original y todavía ocupa la propiedad como residencia principal.
• El nuevo Certificado de Crédito Hipotecario caducará en la fecha del pago final de la hipoteca original.
• No se cambiará la tasa de crédito tributaria.
• El nuevo Certificado de Crédito Hipotecario establecerá que la deducción hipotecaria, permitida para cualquier año fiscal, no excederá la deducción hipotecaria permitida bajo su Certificado de Crédito Hipotecario original.
• Usted debe estar refinanciando de una hipoteca fija a otra.

Para comenzar el nuevo proceso de emisión, dé a la Agencia de Financiamiento de la Vivienda de Carolina del Norte lo siguiente:

• Una copia de la declaración de liquidación de la hipoteca anterior confirmando el saldo de capital por pagar a la fecha de refinanciamiento.
• Una copia del pagaré y una copia de la declaración de acuerdo al nuevo préstamo hipotecario.
• Una tarifa de procesamiento no reembolsable de doscientos dólares ($200.00) pagados mediante un cheque certificado. No se aceptan cheques personales.
• Un Certificado de Ocupación del Propietario.

Envíe estos documentos por correo a:
North Carolina Housing Finance Agency
ATTN: Home Ownership Business Group
3508 Bush Street
Raleigh, NC 27609-8066

Aunque haremos todos los esfuerzos posibles para procesar la información en un plazo de 60 días, no podemos garantizarlo, ya que los préstamos nuevos reciben prioridad de aval.

Una vez que reciba el formulario de su nuevo Certificado de Crédito Hipotecario, guárdelo en un lugar seguro. Dicho formulario prueba que usted está autorizado a recibir el crédito tributario cada año durante el plazo restante de la hipoteca original, mientras ocupe la propiedad.

volver arriba

¿Puedo alquilar mi vivienda?    

Si compró la vivienda con una Hipoteca Para Primera Casa o con un Certificado de Crédito Hipotecario, su nueva vivienda debe ser su residencia principal. Si usted se llegara a mudar, sin importar si luego alquila su casa o la deja desocupada, la hipoteca es pagadera de inmediato. (El Certificado de Crédito Hipotecario simplemente se cancela). Este también es el caso si usted no ocupa la vivienda como residencia principal en un plazo de 60 días contados a partir de la fecha de cierre.

Si nosotros tenemos la escritura de fideicomiso de su vivienda y usted debe mudarse como resultado de dificultades financieras extremas, traslado militar o asignación laboral temporal, consideraremos otras opciones. Para saber sus derechos y responsabilidades, comuníquese con su administrador de préstamo o con la Agencia de Financiamiento de la Vivienda de Carolina del Norte antes de dejar la propiedad. Para obtener más detalles, comuníquese con Charlene Smith llamando al 919-877-5637 o escribiendo a cbsmith@nchfa.com

volver arriba

¿Qué sucede si decido vender?

Es posible que el nuevo comprador sea capaz de asumir su hipoteca de bajo interés o su Certificado de Crédito Hipotecario. Los préstamos convencionales, sin embargo, no son asumibles. Además, los límites de precio de viviendas existentes se aplican a las reventas.

Hay una ley federal, conocida como "impuesto de recobro," que puede afectar ocasionalmente a prestatarios que compran sus casas con bonos de ingreso hipotecario y Certificados de Crédito Hipotecario como los que nosotros emitimos para compradores de primera vivienda. Aunque usted puede estar preocupado por el impuesto de recobro, en realidad, las probabilidades de que tenga que pagarlo son bajas.

No se adeuda recobro

• si usted conserva su casa durante un mínimo de nueve años,
• si sus ingresos familiares no aumentan considerablemente (generalmente más de un 5% al año) sobre la duración del préstamo, o
• si usted vende su casa sin ganancia en el plazo de nueve años.

En otras palabras, para pagar impuesto de recobro, usted debe vender su casa en un plazo de nueve años, tener considerablemente más ingresos que cuando compró la vivienda y ganar en la venta. Estos tres criterios deben cumplirse, todos, antes de que deba pagar impuesto de recobro.

Para los pocos compradores de vivienda que tienen que pagarlo, el impuesto de recobro nunca sobrepasa la mitad de la ganancia de la venta de la casa o un 6.25% de la hipoteca original, lo que sea menor. Si es requerido que usted pague, puede ser elegible para un reimbolso departe de la Agencia.

Incluso si usted debe pagar, las pautas están estructuradas para ayudarle:

• El 5% de aumento anual de los ingresos, que lo hace candidato al recobro, se calcula a partir del límite máximo de ingresos del programa de hipoteca de bajo interés al momento de la compra. Por ejemplo, si usted ganaba $40,000 al año cuando compró su vivienda y el límite máximo de ingresos era $50,000, el 5% de aumento se calcularía sobre $50,000, no sobre $40,000. Realmente, usted tendría que recibir más de un 5% de aumento anual de ingresos para que se considerara el recobro.
• El impuesto de recobro no puede exceder un 50% de la ganancia que obtuvo en la venta de la vivienda. Incluso si vende su casa en el quinto año (cuando el potencial de responsabilidad tributaria es máximo), sus ingresos han aumentado considerablemente y gana $2,000 en la venta, el máximo que puede deber serían $1,000. Y la ganancia se calcula después de que elementos tales como las tarifas legales, inmobiliarias y de cierre hayan sido deducidas de los ingresos de la venta.
• Si sus ingresos exceden el límite máximo de ingresos, pero no en más de $5,000, sólo se debe pagar un porcentaje del impuesto.

La disposición de recobro es administrada por el Servicio de Impuestos Internos (Internal Revenue Service, IRS). Si debe impuesto de recobro, usted lo paga como parte de sus impuestos federales sobre la renta, el año en que la vivienda se vende. Después de cerrar la venta de su vivienda, a usted se le envía un "Acuerdo de revelación de recobro" individualizado que muestra el impuesto máximo de recobro que usted puede adeudar en caso de que venda en los primeros nueve años.

Para la mayoría de las personas, los beneficios financieros de ser propietario de una vivienda y de la hipoteca de compra de primera vivienda de la Agencia de Financiamiento de la Vivienda de Carolina del Norte —deducciones por intereses e impuestos hipotecarios— tienen mucho más valor que la posibilidad de tener que rembolsar parte de la asistencia que recibieron.

Si está pensando vender su casa y le preocupa el posible efecto del impuesto de recobro, llámenos al 919-877-5700 o al 800-393-0988.

volver arriba